Vous avez pris la décision d’investir ? Jusque-là, vous ne savez pas encore comment faire pour réaliser des investissements qui sont adaptés à vos besoins et qui ne vous fassent pas prendre trop de risques. Que ce soit directement dans les marchés financiers ou via d’autres supports, le secteur des placements financiers est tellement vaste qu’il vous sera difficile, voire impossible de choisir le “bon placement financier” et d’assurer une gestion optimale de votre patrimoine sans les conseils avisés d’un professionnel. Wealth Patrimoine vous amène à la découverte de tout ce qu’il faut savoir avant d’investir.
Êtes-vous un particulier, une entreprise ou un épargnant salarié, un chef d’entreprise, un retraité ? Sachez que vous avez probablement intérêt à réaliser des placements financiers pour couvrir des besoins ultérieurs soit pour vous ou pour vos proches. En effet, ces investissements se déclinant sous des formes très variées, de multiples possibilités s’ouvrent à vous pour atteindre des objectifs très divers. Notre mission sera donc de vous aider à choisir le produit financier adapté à vos objectifs.
Compte tenu du caractère très important de cette mission de conseil, il est réglementairement obligatoire d’être agréé en tant que Conseiller en Investissements Financiers (CIF) ce qui suppose des connaissances, des procédures et des méthodes qui permettent d’atteindre les résultats que vous vous serez fixés tout en limitant les risques.
Dans tous les cas, ces opérations financières n’ont nulle autre finalité que de vous permettre de réaliser grâce à votre placement financier, les objectifs que vous vous serez donnés à court, moyen ou long terme.
Qui parle de placement pense immédiatement au rendement. Mais à quoi sert de choisir sur la base d’un rendement que vous ne percevrez peut-être même pas ? Il faut donc non seulement étudier les risques mais également considérer ce rendement en net après fiscalité et sur la durée de détention. Cela évoque donc plusieurs notions irrémédiablement liées : le risque (ou plutôt les risques), la durée de détention, la liquidité, la fiscalité et le mode de détention.
Les risques : le rendement découle des différents risques que vous acceptez de prendre. Les risques que vous assumez sont donc l’unique raison pour laquelle vous percevrez une rémunération.
En conséquence, si l’on vous parle de placements dans lesquels le rendement est “sans risque” alors vous pouvez avoir la certitude que votre interlocuteur n’est pas sérieux et la prudence veut que vous ne donniez jamais suite à des propositions qui vous parlent du rendement sans décrire les risques que vous prenez.
C’est à ce moment précis que Wealth Patrimoine vous apportera des conseils et une aide à l’évaluation et au choix de la meilleure opportunité selon vos objectifs.
Mais le travail n’est pas terminé : en effet, une fois que le support de placement aura été sélectionné en fonction de ses caractéristiques, il conviendra de s’interroger sur la meilleure façon de le détenir.
Il existe en effet de multiples manières d’optimiser le rendement NET de fiscalité, parmi lesquelles l’assurance-vie mais également le contrat de capitalisation, le PEA, le PER, la Sté civile, les comptes titres,etc.. et nous sommes à même de vous expliquer les avantages / inconvénients de chacun.
Par la suite, nous assurerons pour vous un suivi non seulement des performances, mais également des modifications fiscales et de leurs impacts, et si vous le souhaitez, de l’évolution de l’ensemble de vos placements financiers.
Si vous souhaitez faire un placement à long terme, sans objectif particulier de transmission, et principalement sur des actions d’entreprises européennes, le plan d’épargne en actions (PEA) ou le plan d’épargne en actions des petites et moyennes entreprises (PEA-PME) offre une meilleure fiscalité que tous les autres supports de placement existants si vous le détenez plus de 5 ans.
En effet, le retrait après 5 ans n’entraîne pas la clôture du plan et ne bloque pas les futurs versements. Il est donc tout à fait envisageable d’ouvrir un PEA et de le conserver à vie, pour dans un premier temps l’alimenter puis dans une deuxième temps s’en servir de source de revenus complémentaires. Dans ce cas, la fiscalité est même plus avantageuse que celle de l’assurance vie puisque vous ne supporterez que les prélèvements sociaux sur les plus values ou les dividendes engrangés.
Bien entendu, la somme des versements PEA + PEA-PME est limitée à 225 000 euros mais après de nombreuses années la valorisation peut aisément atteindre des sommes beaucoup plus importantes, permettant ainsi au détenteur de se constituer un complément de retraite très significatif.
Ce qu’il est commun d’appeler l’assurance-vie peut être assez trompeur car il désigne à la fois l’assurance vie en cas de décès qui n’est pas un placement mais une garantie ( par exemple sur un prêt immobilier) et l’assurance vie conçue comme un placement financier et/ou un outil patrimonial. Nous nous intéressons ici à ces 2 fonctions car la très grande souplesse de cette structure juridiquement très encadrée, permet de très nombreuses utilisations dans des conditions fiscales qui peuvent se révéler avantageuses et avec une très grande sécurité . Citons par exemple :
La souplesse de cette structure peut encore être poussée plus loin en utilisant le cadre réglementaire luxembourgeois qui n’offre pas d’intérêt fiscal supplémentaire mais qui accroît la sécurité et la souplesse d’utilisation en permettant par exemple d’investir dans une gamme plus vaste d’instruments financiers, dans plusieurs devises, sur des zones géographiques plus diversifiées, dans des profils de risques différents dans un même contrat, etc..
Pour les sociétés, le “cousin” de l’assurance vie est le contrat de capitalisation qui permet de faire fructifier des sommes disponibles dans la société mais bien entendu sans permettre de gérer les sujets de transmission puisqu’il n’y a pas de clause bénéficiaire.
Dans les 2 cas de figure, ces placements financiers permettent de placer votre argent sur des OPC prenant en compte la plupart des classes d’actifs financiers et vous aurez ainsi le choix d’investir par exemple sur des :
dans des zones géographiques très diversifiées, avec des niveaux de risque très différents.
Grâce à la méthodologie Easybuziness, nous analysons plus de 160 000 parts de fonds et Wealth Patrimoine sera donc à même de vous guider dans ce dédale de possibilités.
Si vous avez quelques idées qui vous sont propres pour réaliser vos placements et que vous recherchez la plus grande flexibilité, alors le compte-titres peut être une solution. Ce support peut contenir tous les titres que vous achetez et convient bien évidemment à toute personne physique sans condition d’âge et à tout type de société.
Cet investissement comporte les mêmes risques que le PEA et selon les titres que vous aurez sélectionnés, il pourra arriver que vous supportiez de très grandes fluctuations de la valeur de vos investissements, voire même une perte partielle ou totale de certains d’entre eux.
Ce risque est inhérent à l’incertitude des marchés et Wealth Patrimoine pourra vous aider à en comprendre les mécanismes.
A noter que sur ce type de support, et en dehors de quelques cas d’usages spécifiques comme la transmission sans taxation de la plus-value, le régime fiscal de ce mode de détention est assez désavantageux car chaque opération fait tourner le compteur fiscal de l’année ce qui génèrera une fiscalité à acquitter en début d’année suivante si vous avez globalement réalisé des plus-values.
